Simulatietool: lening herzien, vervroegd aflossen of niet? door streep op dinsdag 7 augustus 2012 - 11:02 Hot topic dezer tijd is of het al dan niet voordelig is om je bestaande lening te herzien... Waarbij er dan meerdere mogelijkheden zijn: - je verkrijgt bij je huidige bank een lagere interestvoet - een nieuwe bank geeft je een nog veel betere rentevoet - je hebt ondertussen wat gespaard en wilt het openstaand kapitaal verkleinen - je verdient wat meer en wil de mensualiteit verhogen door de duurtijd te verkorten - of je hebt goed gewerkt (of de lotto gewonnen) en je overweegt om de volledige lening ineens af te lossen met je spaargeld De algemene regel is "als de nieuwe interestvoet meer dan 1% lager is dan je huidige is het de moeite waard om een lening te herzien". Critici hier aanwezig zullen akkoord gaan dat het niet zo eenvoudig is, immers: - uiteraard de klassieke eenmalige dossier-, wederbeleggings-, akte- en handlichtingskosten - hoe laag het ook moge zijn, niet vergeten dat je nog steeds interest krijgt op je spaargeld - voorlopig bestaat de woonbonus nog, niet te verwaarlozen - zeker niet als je nog een aantal jaren recht hebt op de verhoogde aftrek - zeker dat je de volledige looptijd van je resterende lening in dat huis blijft wonen (bijv. 20 jaar)? - gaat het over een bestaande lening die reeds over de helft is of is het nog een jongere lening (maw hoeveel v/d hypothecaire interest is reeds betaald? - kan je genieten van een nieuwe verlaagde jaarlijkse SSV verzekering bij de herziene lening? Maw, enorm veel variabelen die een rechtstreekse invloed hebben op het al dan niet voordeel van een hypothecaire herziening. Gezien ik zelf in de situatie zit, wou ik toch eens een duidelijk overzicht krijgen van alle kosten & baten en tot een totaalbeeld komen. Het idee is dat je de gele cellen invult, de andere worden adh daarvan berekent. De waarden die ik als voorbeeld geef, gaan uit van een bestaande lening van 150 000€/25jaar/4,15% vast/jaarl SSV. Om de volledige functionaliteit van de spreadsheet weer te geven, heb ik als 'beschikbaar spaargeld' het complete openstaande kapitaal + eenmalige kosten genomen (dus mogelijkheid om lening ineens af te lossen bestaat). Verder simuleer ik dat ik dit huis nog 10 jaar bezit, waar de lening eigenlijk nog 20 jaar loopt. Ondanks het feit dat de lening ineens kan afgelost worden, simuleer ik dus ook de 3 scenario's die het belastingsvoordeel (van woonbonus) optimaliseren - en voordeliger blijken te zijn. In dit voordeel is het het voordeligst om bij de eigen bank een nieuwe lening aan te gaan, hoewel de interestvoet bij een andere bank op het eerste zicht een stuk voordeliger leek. Door de berekeningen te delen met dit forum, hoop ik feedback te krijgen over mogelijke fouten of andere denkpistes! Laat dus zeker weten als je een mening hebt :-) Indien dit nuttig was en je hebt geen bemerkingen, laat het ook even weten (altijd leuk om te horen)! Sheet staat online op: http://goo.gl/QeGpm Iedereen kan het bestand aanpassen (Edit staat toegelaten), maar beperk je wel tot de gele cellen alleen - anders heeft de volgende er niets meer aan. Op aanvraag kan ik de sheet in Excel of OpenOffice formaat zeker ook doorsturen, laat maar weten als er interesse is. 4196 keer bekeken - 3 antwoord(en)

streep [ bankshopper ] woensdag 22 augustus 2012 13:30 @kdg - graag gedaan, ik ben blij dat hij zoveel gebruikt wordt! Ik kan je zeker een versie doorsturen, bezorg me je email gegevens even. Voor de ontlener ging ik inderdaad uit van 1 ontlener, ik was kort bezig geweest met de tool te 'vereenvoudigen' ipv nog een vraag toe te voegen... Maar ik heb het aangepast, heel eenvoudig: als er 2 ontleners zijn, verdubbelt het belastingsvoordeel. Dit is ervan uitgaande dat beide ontleners op dezelfde moment zijn beginnen ontlenen en beide de volle aftrek kunnen genieten. Daar ook nog op checken maakt de sheet nóg onoverzichtelijker ;-) Bedankt voor de suggestie!

kdg [ bankshopper ] woensdag 22 augustus 2012 11:42 Beste Streep, bedankt voor de handige tool! Is het mogelijk om een copie van de geavanceerde versie te krijgen? Meestal zijn er andere gebruikers bij de online-versie. edit: de tool gaat er blijkbaar vanuit dat er maar 1 ontlener is. Met twee ontleners maakt dit een groot verschil qua belastingsvoordeel.

streep [ bankshopper ] maandag 20 augustus 2012 14:43 Er staat nu ook een 'vereenvoudigde' versie online die de berekening en invoer wat overzichtelijker maakt. Geef zeker je feedback, zodat ik aanpassing kan maken waar nodig. Vereenvoudigde versie: http://goo.gl/3xFPm Geavanceerde versie: http://goo.gl/QeGpm

Start > Startpagina Nieuws > Nieuwsberichten media > Mededelingen rodv.be Begrippenlijst > Overzicht begrippen

Berekenen > Aflossingstabel vaste rentevoet > Aflossingstabel variabele rentevoet Referte Index > Historiek der referte indexen

Forum > Bankshoppen algemeen > Fiscaal > Groene leningen > Herziening woonkrediet > In het nieuws > Notaris > Renteopdevoet.be > Schuldsaldoverzekering > Sociale woonkredieten > Varia

Bedrijvengids > Overzicht bedrijvengids > Mijn onderneming aanmelden

Contact > Contacteer ons > Adverteren op rodv.be > Pers