Welke formule?
Wanneer men op zoek gaat naar een hypothecaire lening moet men kiezen uit 2 soorten formules. Formules met een vaste rentevoet of formules met een variabele rentevoet.
Daarnaast heb je ook nog de keuze tussen leningen met vaste kapitaalsaflossingen of de accordeonformule.
1. Vaste rentevoet
Bij vaste rentevoeten is de maandelijkse afbetaling constant, alsook de termijn waarop je deze zult afbetalen. Je bent dus 100% zeker dat dit bedrag elke maand hetzelfde blijft.
2. Variabele rentevoet
Terwijl dat bij variabele formules de maandelijkse aflossing jaarlijks kan wijzigen binnen bepaalde grenzen (cap of rentetunnel). Deze worden meestal voorgesteld alsvolgt: 1/1/1 +3%/-3%.
1/1/1 : De eerste 1 staat voor de eerste rentevaste periode, de tweede en de derde 1 voor de volgende periodes. In dit geval gaat dit dus over een jaarlijks aanpasbare rentevoet.
10/5/5: Hier heb je een eerste rentevaste periode van 10 jaar, gevolgd door een 5-jaarlijkse herziening.
Daarna volgt de +3%/-3%. Deze geven aan de de rentevoet kan stijgen of dalen met 3%.
3. Vaste kapitaalsaflossingen
Daarnaast heb je nog de keuze tussen vaste kapitaalsaflossingen : elke maand vast deel kapitaal met veranderlijk deel intrest)
4. Accordeonformule
Deze laatste bieden je de zekerheid van een vaste aflossing elke maand maar spelen met de totale looptijd van de lening. Hier zou je kunnen stellen dat de cap bijvoorbeeld 20jaar - 25jaar is. Gezien ook hier de herziening jaarlijks zal gebeuren is deze formule gekoppeld aan referte index A (zoals bij de gewone jaarlijk aanpasbare rentevoet, zie verder). Voordeel van deze formule is bovendien dat de schuldsaldoverzekering meestal een stuk goedkoper is dan bij leningen met een vaste rentevoet.
OLO 10 jaar
De tarieven voor hypothecaire leningen met een vaste rentevoet volgen de evolutie van de 10-jarige Belgische obligaties. Deze staat op vandaag (04/08/2010) zeer laag (3,72%) in vergelijk met de voorbijgaande jaren. Het kan geen kwaad om tijdens uw onderhandelingen met de bank te refereren naar deze index. Zo laat u de persoon die voor u zit weten dat je er al wat meer van kent dan de doorsnee klant.
Ter info: Een tweetal jaar geleden (23/07/2008) piekte deze nog op 5,03%.
Referte index
De tarieven voor hypothecaire leningen met variabele rentevoet volgen een referentie-index of referte index. Afhankelijk van de herzieningstermijn wordt een andere index toegepast.
Index A (schatkistcertificaat 12 maanden) voor de jaarlijks herzienbare rentevoet
Index C (OLO op 3 jaar) voor de 3-jaarlijkse herzienbare rentevoet
Index E (OLO op 5 jaar) voor de 5-jaarlijkse herzienbare rentevoet (na 15 en 20 jaar)
De referte index van toepassing is altijd diegene van de maand voorafgaand op de maand van het voorstel. Krijg je vandaag een voorstel (augustus), dan zijn de referte indexen van juli van toepassing.
Wat is nu het meest interessant: vast of variabel?
Wanneer we kijken naar de formules met jaarlijks aanpasbare rentevoet zien we dat deze vrij laag staan. Gemiddeld tussen de 2,25 en 2,50% als we ons baseren op de input van onze gebruikers. Men moet echter rekening houden dat deze gekoppeld zijn aan referte index A, die op vandaag zeer laag staat (0,678%). De kans zit er dus dik in dat, wanneer de economie weer aantrekt, je lage rentevoet waarmee je ooit begon kan stijgen tot zijn maximale waarde. Een rentevoet van 2,5% kan dan 5% worden (gezien de maximale wettelijke verdubbeling). Wanneer je hier tegenover dan een vaste rentevoet van 3,9% zet is het soms interessanter om voor een vaste formule te kiezen.
Ben je van plan om binnen vijf jaar je woning terug te verkopen is het mogelijks interessanter om voor een jaarlijks aanpasbare formule te kiezen. Je betaalt in de eerste jaren - wanneer het grootste deel kapitaal nog openstaat - immers een lage rentevoet. Ook hier doe je er goed aan via onze rekenmodules een aflossingstabel te maken.
Tip
Voeg je eigen onderhandelde voorstellen toe op de site en zie zo onmiddelijk bij welke aflossing de meeste intresten moeten betaalt worden. Samen met de kosten van de SSV en andere mogelijke (verplichte) verzekeringen kan je zo snel uitrekenen welk aanbod voor jou het meest interesant is.
Je kan deze berekeningen ook opvragen van andere bankshoppers door simpelweg op hun gebruikersnaam te klikken.
Links: